Escrito por: Manuel Alberto Loza

Hoy quiero platicarte de una característica que tienen los seguros y esta es que son hechos a la medida del cliente. Las compañías aseguradoras entienden que todas las personas no pueden ser cortadas con la misma tijera, hay diferentes niveles económicos, diferentes necesidades de protección y por lo tanto diferentes prioridades.

Debido a todas estas variaciones las aseguradoras han incluido en sus productos la característica de “Flexibilidad” en pocas palabras un Seguro a tu medida.

Cuando te vayan a presentar algún tipo de seguro ten en mente lo que te acabo de platicar, existe un gran número de variantes que el agente de seguros tiene a su disposición para darte el producto que tu requieres.

Por ejemplo si tú tienes interés en un plan de ahorro para el retiro estos son algunos campos importantes que pueden ser modificados: Suma Asegurada, Plazo del ahorro, Deducible de impuestos, Formas de pago, Moneda, etc. De ahora en adelante ya sabes que no todos los Ahorros para el retiro son por $50,000 dólares a un plazo de 20 años.

Si alguna vez te presentaron ese tipo de ahorro y no lo pudiste adquirir por las razones antes mencionadas, date un nueva oportunidad a ti mismo, quizás ahora veas las cosas de otra perspectiva.

Otro producto que es “Hecho a la Medida” es el Seguro de Gastos Médicos Mayores, en mi punto de vista este es un producto que todas las familias deberían tener y más aún en tiempos de crisis como la que estamos viviendo, si eres de los afortunados de contar con un trabajo y no tienes seguro de gastos médicos, te recomiendo que lo consideres seriamente y si eres una de las personas que recientemente perdió su trabajo déjame decirte que TIENES QUE TENER SEGURO DE GASTOS MEDICOS.

Crees que exagero?

No puedes permitir que una enfermedad te quite tu patrimonio, debes cuidar lo que con tanto esfuerzo has logrado y si no tienes trabajo con más razón lo ocupas.

Como comente anteriormente el seguro de gastos médicos es hecho a la medida, te puede salir tan costoso ó económico como tú lo decidas, al igual que con los seguros de vida debes especificar al agente de seguros tus necesidades de protección para que este te diseñe el producto que más te satisfaga.

Algunos puntos importantes que debes considerar cuando te presenten un Seguro de Gastos Médicos: Suma Asegurada (te recomiendo SIN LIMITE), Deducible, Coaseguro, Nivel Hospitalario, Coberturas, Beneficios adicionales (muy importante), Formas de pago.

Por último quiero comentar que muchas empresas como parte de sus prestaciones a los empleados financian a pagos semanales ó quincenales los seguros de gastos médicos lo cual está muy bien porque permite a los empleados adquirir el producto sin descapitalizarse, aquí el detalle es que en muchas empresas se ofrecen los seguros en forma grupal, es decir las mismas coberturas para todos. Si el seguro te lo regala la empresa como parte de sus prestaciones es excelente, pero si no es así date cuenta que TU LO ESTAS PAGANDO y que estas dejando de gozar de beneficios que tendrías si lo contrataras de manera individual, las aseguradoras ofrecen distintas formas de pago, piénsalo muy bien antes de inscribirte en un seguro de gastos médicos grupal.

De ahora en adelante cuando te presenten alguno de estos tipos de seguros tienes más información para poder tomar una mejor decisión.

Ing. Manuel Loza es egresado de la Universidad Autónoma de Baja California, cuenta con Maestría en Administración por parte de CETYS Universidad. Manuel Loza es miembro de la Agencia Herrera Antelo y Asociados con más de 30 años en el mercado.

·         Deuda. Son aquellos fondos que invierten en deuda tanto privada como gubernamental tales como CETES, etc.

·         Renta variable. Son aquellos fondos en los cuales se invierte en mercados especulativos, tales como compra venta de acciones en bolsa de valores, metales, materias primas, etc. Tienen en muchas ocasiones mejor rendimiento que los fondos de deuda, pero de igual manera el riesgo es mayor.

·         Cobertura. Son fondos que invierten en moneda extranjera, ya sea dólares o euros.

Ing. Manuel Loza es egresado de la Universidad Autónoma de Baja California, cuenta con Maestría en Administración por parte de CETYS Universidad. Manuel Loza es miembro de la Agencia Herrera Antelo y Asociados con más de 30 años en el mercado.

Aunque siempre existen riesgos al invertir, hoy en día operan fondos que están totalmente garantizados. Sin embargo los fondos más “riesgosos” se espera que tengan un rendimiento mayor. Por ejemplo: Los fondos que han invertido en la bolsa mexicana han obtenido en los últimos años un excelente rendimiento anualizado, pero el riesgo de invertir en un fondo de estos es diferente que invertir en un fondo que te ofrece el 3%. A mayor rendimiento, mayor riesgo.

El encontrar la mezcla adecuada de riesgo/rendimiento depende de cada inversionista, ya que está en función de muchas cosas, como la edad, el patrimonio, su estado civil, el estilo de vida y su aversión al riesgo entre otras cosas. Lo más importante que se tienen que fijar cuando se hace el plan de inversión es determinar para que se quiere el dinero, el objetivo del ahorro y conocer los instrumentos, el riesgo y el rendimiento esperado de cada uno.

Antes de invertir en un fondo de inversión, revisa su calificación. Esta calificación está formada por dos partes, una parte alfabetica que indica la calidad del fondo y su administración.

La calidad del fondo tiene seis niveles que va desde niveles de calidad sobresalientes (AAA) hasta nivel de calidad Bajo (B). En un fondo de deuda por ejemplo, el nivel de calidad determina la capacidad de pago de la entidad que presta. Cuando se compra deuda gubernamental, normalmente la calidad es AAA porque el gobierno cumple en sus pagos. Cuando se adquiere deuda de empresas, la calidad depende del grado de endeudamiento de la empresa, su flujo de ventas, su consejo de administración, etc.

La escala desde el nivel máximo al mínimo es AAA (sobresaliente) , AA, A, BBB, BB y B (Baja).

La segunda parte de la calificación de un fonde de inversión es numérica, y va del 1 al 7. Este dígito indica que tanto se ve afectado el rendimiento del fondo de inversión por el entorno global de la economía. La sensibilidad de un fondo a las condiciones cambiantes del mercado es:

·         1 = Extremadamente baja

·         2 = Baja

·         3 = Baja a moderada

·         4 = Moderada

·         5 = Moderada a alta

·         6 = Alta

·         7 = Muy alta.

Esta escala permite diferenciar y comparar el riesgo de mercado de los diferentes fondos.

Ing. Manuel Loza es egresado de la Universidad Autónoma de Baja California, cuenta con Maestría en Administración por parte de CETYS Universidad. Manuel Loza es miembro de la Agencia Herrera Antelo y Asociados con más de 30 años en el mercado.

El ahorro a través de bancos, cajas populares, o chequeras maestras, aunque ayudan a mantener el valor real de su dinero, ofrecen tasas de interés relativamente bajas. En la búsqueda de mayores rendimientos, se puede optar por invertir en la directamente en bolsa mexicana de valores, deuda, etc.

Para quienes les resulta complicado invertir de manera directa en acciones de las empresas que cotizan en bolsa, o cuando se quiere diversificar la inversión en deuda o en moneda extranjera, se tiene la alternativa de los fondos de inversión. Además siempre vale la pena empezar con lo más elemental, con lo más básico, ya que con la especulación se puede ganar mucho, pero también se puede perder mucho.

Los fondos de inversión son un mecanismo de ahorro. Es una sociedad que organiza un grupo de inversionistas que buscan un fin común; existen sociedades de inversión de muchos tipos: Los que invierten en deuda o en la renta fija o los que invierten en acciones de empresa que es renta variable. Existen infinidad de fondos que se adecuan a las necesidades de cada inversionista, y los bancos ahora ofrecen grandes facilidades para poder invertir en estos mecanismos.

El hecho de que las sociedades de inversión sea un “grupo de personas”, ayuda a disminuir la cantidad de dinero necesaria para invertir. Normalmente se puede entrar desde $10,000 pesos, y en algunos bancos desde $1,000.00. Los fondos de inversión son una alternativa para todos.

Ing. Manuel Loza es egresado de la Universidad Autónoma de Baja California, cuenta con Maestría en Administración por parte de CETYS Universidad. Manuel Loza es miembro de la Agencia Herrera Antelo y Asociados con más de 30 años en el mercado.

Para muchas personas resulta un poco confuso el utilizar los términos Ahorro e Inversión, a continuación se hace una breve descripción de estos conceptos:

El ahorro:
Son recursos que se guardan para un uso posterior.

La inversión:
Son recursos que se usan en un proyecto específico, el cual pretende generar más recursos.

La gente que hace promoción de servicios financieros combina y a veces confunde los términos para alcanzar sus propios fines publicitarios.
La diferencia principal que nosotros queremos remarcar es: La existencia de un proyecto u objetivo específico. El ahorro no tiene un objetivo específico mas allá de servir de colchón para una eventualidad, por ello debe de estar disponible en una cuenta líquida y de fácil acceso.

El problema de las cuentas líquidas, de fácil acceso es que pagan muy poco rendimiento.

La inversión en cambio tiene un objetivo específico, que se puede calendarizar y dimensionar con cierta aproximación. Por esto, los montos de dinero destinados a hacer inversiones, para conseguir objetivos específicos, se pueden colocar en instrumentos financieros que ofrecen mucho mejores rendimientos aunque no tengan la misma liquidez que los instrumentos destinados al ahorro.

Si tu te quejas de los rendimientos que consigues por tu dinero, deberás hacerte las preguntas siguientes:

¿Estás poniendo tus recursos en el lugar adecuado?
¿Estás tratando a tus inversiones como ahorro?
¿Efectivamente usas todo el dinero que tienes guardado en cuentas con mucha disponibilidad?
¿Podrías disminuir tu disponibilidad para ganar más?
¿Tienes tus objetivos claros, cuantificados y calendarizados?

Ing. Manuel Loza es egresado de la Universidad Autónoma de Baja California, cuenta con Maestría en Administración por parte de CETYS Universidad. Manuel Loza es miembro de la Agencia Herrera Antelo y Asociados con más de 30 años en el mercado.